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FinTech觀點 | 國泰推出的「金融服務站」背後隱藏著什麼訊息?

本篇重點摘要:「分析國泰「金融服務站」背後所隱藏的訊息。」

如果有在關注數位銀行發展動態的朋友,對於以下這則的消息應該不陌生,若還有閱讀的朋友們,可以點擊這邊的新聞連結進行閱讀喔!

從上述國泰與全聯的合作案例新聞中,我們從5W1H的角度觀察,可以和歸納出國泰於全聯內所推行的「金融服務站」包含了幾個重點:

  1. Why:主要是希望能打破傳統分行的時間與空間上的限制。
  2. Who:住在該全聯社區附近的居民與上班族。
  3. What:金融服務內容主要包含開戶申請、數位服務推廣與諮詢、信用卡申辦及優惠諮詢、自動化設備諮詢與教學等四大業務。
  4. Where:長駐點設置於全聯天母天玉店,機動點則計劃設置在南港中研店及五股工商店。
  5. When:長駐點的服務時間為中午12點至晚上9點,機動點的服務時間為下午4點至晚上9點。
  6. How:針對社區內對數位金融服務不熟悉的居民而言,金融服務站提供數位金融與自動化設備的教學服務。

當我們使用5W1H的方法拆解這則新聞後,我們了解到國泰的「金融服務站」不提供現金交易的服務,如信貸、理專財務諮詢等,類似於品牌分行的定位,主要的目的是為了拓展國泰金融服務的顧客接觸點,已達到品牌宣傳的效果。

但國泰所推出「金融服務站」真的就如同新聞所述,其目的是為了打破傳統分行的時間與空間上的限制嗎?

 

因此今天想與大家分析國泰「金融服務站」背後所隱藏的訊息。

 

ㄧ、銀行申請業務試辦作業要點,讓銀行設置品牌分行的成本下降

國泰此次能與全聯合作推出「金融服務站」,背後的推手莫過於是金管會於2019年所通過的「銀行申請業務試辦作業要點」,此要點允許銀行在既有運營的業務範疇下,試辦新型態的業務模式。

過往銀行要成立品牌分行時,必須向金管會申請開立分行的許可牌照(
金融機構國內分支機構管理辦法
),通過後才能正式設立品牌分行,作為銀行新型態業務模式的推廣,如國泰的KOKO、王道的敦南數位體驗分行等,都是遵循此模式來設立品牌分行。

然而遵循申請分行牌照模式而成立的品牌分行,存在以下幾個問題:

  1. 申請開立新分行的手續繁雜,耗費大量的作業成本

過往銀行開立新分行時,須遵循〔金融機構國內分支機構管理辦法〕的規定

 

而「銀行申請業務試辦作業要點」讓銀行能夠採用低資金、小規模、輕資產的方式,試驗新型態的銀行業務模式,且於六個月試營運期間結束後,若金融服務站成功獲得大家的讚賞與好評,其輕資產的特點能夠幫助銀行快速把金融服務站的優點,延伸、拓展至其他服務場景,如咖啡廳、社區里民服務中心等,不再像過往需要附載著厚重的分行包袱,才能達到品牌分行的宣傳效果。

 

二、全聯天母天玉店,讓銀行可以有效衡量、推估台北地區的顧客樣貌

大家於閱讀新聞時,有沒有注意到為何國泰此次推行的「金融服務站」要選擇全聯天母天玉店作為常駐點,幹嘛不選擇其他分店作為是營運的據點?,此外長駐點所要負擔的人員工時成本、與支付給全聯的場地租金都較於機動點來得高,既然目的為試驗新的銀行服務型態,幹嘛不都採用機動點的模式?

我們只要將全聯天母天玉店,放入Google地圖搜尋,就能知道為何國泰要選擇此營業據點作為試驗新服務的常駐點。

我們從Google地圖搜尋的搜尋結果可以知道,全聯天母天玉店的周圍,存在一個名為:「天玉里」的社區,為何要特別把天玉里這個社區給點出來?,大家還記得每年一到選舉投票時,新聞常常會把「天玉里」當作推估台北地區投票分佈的指標社區,原因在於「天玉里」社區的因人口結構、年齡分布和台北市整體相似,歷來有選情「章魚哥」之稱

因此國泰的「金融服務站」特別選定全聯天母天玉店作為常駐試營運的據點,是希望透過有效收集來自天玉里的來訪數據,分析顧客對於新型態服務偏好、業務推廣成效、顧客體驗服務等,作為描繪顧客樣貌與檢視金融服物站優、缺點的依據,且由於天玉里的人口分佈與組成結構和台北市非常相近,能有效衡量、推估未來若要於台北其他區推行、或擴大服務據點時,改採取什麼樣的策略模式,讓金融服務站可以發揮最大的成效。

 

三、國泰金融服務站,是採取MVP最小可行性產品模式在進行運營、驗證

我們引用FB MOCOO LEE粉絲團的文章說明來與大家解釋。「最小可行性產品(Minimum Viable Product,MVP)」的概念就是使用最低的成本,設計完成你的產品,並且把它用最快的速度放到市場上測試是否可行,當中會包含四個核心元素「目標市場」、「最小可行性產品」、「顧客訊息回饋」、「優化修正」。

  1. 目標市場:要確定此產品存在的目的,是為了服務哪一些客戶或客群?

當我們了解「最小可以性產品(Minimum Viable Product,MVP)」的概念後,回頭檢視國泰與全聯推出的「金融服務站」,就能發現他背後其實隱含了MVP產品的運營機制。

金管會的銀行申請業務試辦作業要點,幫助國泰可以用成本負擔最低的方式,設計、打造一套新型態的產品服務,選擇全聯天母天玉店作為試驗新服務的運營據點,是因為此據點服務的範疇有包含天玉里社區,其社區的目標群體對於未來衡量拓展、延伸台北市其他地方的服務場景,是最具代表性的樣本指標。

此外由於全聯天母天玉是屬於長駐點的營業時間,能有效收集顧客來訪、使用金融服務站的數據,取得使用者產生的第一手資訊,方便優化修正產品,而業務內容僅限縮於開戶申請、數位服務推廣與諮詢、信用卡申辦及優惠諮詢、自動化設備諮詢與教學等四大業務,將服務功能輕量化,讓國泰可以快速地使「金融服務站」,讓顧客能夠無痛享受更新、升級後的產品。

綜合上述分析,該篇國泰與全聯所推出的「金融服務站」的新聞,乍看之下,其目的是希望能打破傳統分行的時間與空間上的限制,然而背後卻是隱藏了一套MVP產品機制,能幫助國泰能藉由這短短六個月的時間,有效掌握此新型態產品的成效,作為未來推行其他銀行新型態的產品或服務做鋪陳、規劃。

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Alex Chang

科技新知的熱愛者,始終懷抱著一顆數位金融的靈魂,喜歡用淺顯易懂的比喻,來解釋複雜的概念。
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