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引言
近年來台灣吹起一股Open Banking的浪潮，許多銀行開始紛紛投入Open Banking的轉型任務，然而國外銀行之於Open Banking的發展已行之有年，如德國的Fidor Bank，新加坡的DBS、荷蘭的ING、波蘭的Nest Bank等，有鑑於此，未來我們【Open Banking系列】，將以個案分析的方式，與大家分享、說明這些國外銀行發展Open Banking的故事，讓大家可以對於銀行Open Banking的概念有更多層次的理解。
今日要與大家分享的Open Banking案例為
德國 Fidor Bank
Fidor Bank的創辦人Matthias Kroner，發現於2005年時，越來越多的年輕人深深受到網路社群媒體的影響，生活中已經離不開各種網路服務，且很習慣使用各種行動裝置，如Mobile App，來滿足日常的生活所需。 因此觀察到此現象的Matthias Kroner意識到，或許銀行的金融服務，於未來也會受到新興科技、網路社群所帶來的衝擊而產生變化，因此他決定要創辦一間以客戶生活型態為中心，並融入社群、科技元素的銀行。 2009年，Matthias Kroner成功申請到了開立銀行的許可證，至此Fidor Bank於德國正式誕生，隸屬於Fidor Holding Group，Fidor Bank也是德國第一家沒有實體分行的數位銀行。 2010年，Fidor Bank主打社群金融應用服務，顧客的貸款利率與存款利率會與Facebook貼文的按讚數連動，大幅提升顧客、銀行、社群媒體間的連結性與互動性，2013年Fidor Bank成立Fidor Solution部門，專注於金融科技的研究與應用，如銀行服務的B2B應用。 2015年，Fidor Bank實現銀行及服務的應用(Bank as a Service, BaaS)，旗下的Fidor Factory專注於顧客體驗設計、UI/UX、數位行銷領域，幫助Fidor Bank快速優顧客金融服務的體驗，Fidor Soultion則是以FidorOS為核心，經由Open Api的方式，提供B2B合作夥伴能快速取用、導入Fidor Bank各種金融服務資訊，開發、建立金融科技產品。 2016年，Fidor Holding Group被法國BPCE金融集團所收購，再被收購之前Fidor在歐洲市場，擁有750,000的用戶。 2017年，Fidor推出「信用即服務」的API應用 (Credit as a Service)，內容包含 信用風險評估、數位簽章、徵信資料等，協助Fidor B2B的合作夥伴可以快速建立信評模型(Credit Distribution Model)，設計出更多元的信用金融產品。 我們了解Fidor Bank的背景故事後，可以發現Fidor Bank其實隸屬Fidor Holding Group集團，旗下擁有Fidor Soultion與Fidor Factory這兩個組織，而Fidor Soultion專注於開發金融Open API的服務應用，提供Fidor B2B合作夥伴可以快速導入金融服務，建立產品，而Fidor Factory則是專注於顧客行銷體驗的設計，提供Fidor Bank的用戶可以享受更佳敏捷、便利的金融服務。 整合上述的資訊後，我們能夠繪製出Fidor Bank的運營架構： 從上述的架構圖中，我們可以觀察到幾個特點： 過往銀行再建置網路銀行服務時，是採用推疊(Stack)架構的方式，建構於銀行的核心系統上，網路銀行直接取用銀行核心系統裡面的資料，然而Fidor Bank的網路銀行服務，是由Fidor OS這個API管理平台所提供，不是直接取用銀行核心系統的資料。 Fidor OS所涵蓋的金融服務API範圍與類型一、 Fidor Bank的背景故事
二、 Fidor Bank的Open Banking模式為何？
1. Fidor Bank的金融產品與服務是基於Fidor OS來支持
2. Fidor OS為Fidor Holding Group創造額外的收入來源
Fidor可透過Third-Party廠商呼叫Fidor OS API的服務次數進行收費，這是什麼意思呢?，例如今天你直接使用Line的轉帳服務，Line會先呼叫銀行的轉帳API服務後，才會於Line的轉帳頁面顯示交易結果，銀行就可以根據Line呼叫銀行轉帳API的次數與Line收取服務使用費。根據Celent顧問公司調查結果，於2013–2015年間，Fidor Soultion的Fidor OS API服務收入成長兩倍。
Fidor Soultion所開發的Fidor OS，其整體運作架構
3. Fidor Bank的金融API異業合作模式
根據美國金融服務研究機構Celent的調查結果，Fidor OS的金融API服務模組可被拆分成10個類型，內容包含：Core Banking、Payment/Card:、Investment、API Crypto、Investment、Peer-to-Peer Lending等API服務，其中API Crypto主要是用於Bitcoin的服務，這項服務的應用是基於2013年，Fidor與比特幣交換公司bitcoin.de合作，讓Fidor Bank用戶直接透過Fidor Pay交易比特幣，於同年，Fidor又與另一家 比特幣交易所Kraken合作，讓Fidor Bank用戶能夠透過Fidor Pay進行比特幣或其他數位貨幣交易。
Fidor Bank與比特幣交換公司bitcoin.de的異業合作案例
4. Fidor Bank的Fidor Community社群，拉近銀行、用戶與開發者之間的距離
整合Fidor Bank的第三方合作廠商，Fidor用戶可以直接使用Fidor銀行帳戶進行扣款，且獲得較非Fidor用戶更好的回饋，如過往遊戲內消費只能透過Apple or Google等信用卡服務衝值，但遊戲業者與Fidor Bank進行服務整合後，Fidor用戶於遊戲內消費時，就可以直接使用Fidor pay支付工具，不僅能獲得業者無外的獎勵，也不會被加收跨境支付的手續費。(遊戲是國外開發商)，此外Fidor 也可以於Community社群舉辦會員專屬活動，邀請第三方廠商與Fidor用戶一同參與，活絡Fidor銀行、用戶與開發之間的互動氛圍。
Fidor Bank的Fidor Community社群
三、Fidor Bank屬於哪種型態的數位銀行呢？
IBM數位銀行的四種型態比較分析圖
我們根據2015年IBM所提出的四種數位銀行型態比較分析圖，並綜合上述對於Fidor Bank的了解，可以知道Fidor Bank是屬於：「Digital Native Bank」，也就是原生數位銀行。
1. 專屬的產品銷售與行銷支援
Fidor Bank擁有專屬的Fidor Factory的Digital Marketing團隊在顧客體驗設計、UI/UX、數位行銷服務上的支持，幫助Fidor Bank於推廣金融服務與產品更為順利，創造更良好的顧客體驗。
2. 專屬的服務通路支援
Fidor Bank擁有專屬的Mobile APP行動銀行服務，用戶可以直接透過手機下載Fidor應用服務滿足金融需求，另Fidor Community的互動社群幫助Fidor Bank拉近用戶與第三方合作廠商的距離，提升Fidor用戶的年濁度。
3. 專屬的後勤支援
Fidor Bank的背後有著Fidor Solution的支持，擁有獨立打造金融服務與產品給用戶的能力。
4. 專屬的銀行法規
Fidor Bank須遵循專屬銀行法規的規範，就如同台灣的純網銀須遵循設定法規。
四、Fidor Bank為整合支行動付、互動社群、金融科技三位一體的數位銀行。
還記得當初Matthias Kroner創辦人打造Fidor Bank的願景嗎？「Fidor Bank是一間以客戶生活型態為中心，並融入社群、科技元素的銀行」，藉由Fidor Solution的Bank as a service服務架構，提供Third-Party快速打造金融服務產品，進行異業合作，拓展金融的服務場景，如與德國Telefónica Deutschland電信服務商，成立O2 Banking，搭配Fidor Factory以顧客為中心的體驗設計，並結合Fidor Community社群元素，成功打造以顧客為中心，整合支行動付、互動社群、金融科技三位一體的數位銀行。
Fidor Bank成為一家整合支行動付、互動社群、金融科技三位一體的數位銀行。
