Open Banking系列 | 德國Fidor Bank的Open Banking服務模式

引言

近年來台灣吹起一股Open Banking的浪潮,許多銀行開始紛紛投入Open Banking的轉型任務,然而國外銀行之於Open Banking的發展已行之有年,如德國的Fidor Bank,新加坡的DBS、荷蘭的ING、波蘭的Nest Bank等,有鑑於此,未來我們【Open Banking系列】,將以個案分析的方式,與大家分享、說明這些國外銀行發展Open Banking的故事,讓大家可以對於銀行Open Banking的概念有更多層次的理解。

今日要與大家分享的Open Banking案例為

一、 Fidor Bank的背景故事

Fidor Bank的創辦人Matthias Kroner,發現於2005年時,越來越多的年輕人深深受到網路社群媒體的影響,生活中已經離不開各種網路服務,且很習慣使用各種行動裝置,如Mobile App,來滿足日常的生活所需。

因此觀察到此現象的Matthias Kroner意識到,或許銀行的金融服務,於未來也會受到新興科技、網路社群所帶來的衝擊而產生變化,因此他決定要創辦一間以客戶生活型態為中心,並融入社群、科技元素的銀行。

2009年,Matthias Kroner成功申請到了開立銀行的許可證,至此Fidor Bank於德國正式誕生,隸屬於Fidor Holding Group,Fidor Bank也是德國第一家沒有實體分行的數位銀行。

2010年,Fidor Bank主打社群金融應用服務,顧客的貸款利率與存款利率會與Facebook貼文的按讚數連動,大幅提升顧客、銀行、社群媒體間的連結性與互動性,2013年Fidor Bank成立Fidor Solution部門,專注於金融科技的研究與應用,如銀行服務的B2B應用。

2015年,Fidor Bank實現銀行及服務的應用(Bank as a Service, BaaS),旗下的Fidor Factory專注於顧客體驗設計、UI/UX、數位行銷領域,幫助Fidor Bank快速優顧客金融服務的體驗,Fidor Soultion則是以FidorOS為核心,經由Open Api的方式,提供B2B合作夥伴能快速取用、導入Fidor Bank各種金融服務資訊,開發、建立金融科技產品。

2016年,Fidor Holding Group被法國BPCE金融集團所收購,再被收購之前Fidor在歐洲市場,擁有750,000的用戶。

2017年,Fidor推出「信用即服務」的API應用 (Credit as a Service),內容包含 信用風險評估、數位簽章、徵信資料等,協助Fidor B2B的合作夥伴可以快速建立信評模型(Credit Distribution Model),設計出更多元的信用金融產品。

二、 Fidor Bank的Open Banking模式為何?

我們了解Fidor Bank的背景故事後,可以發現Fidor Bank其實隸屬Fidor Holding Group集團,旗下擁有Fidor Soultion與Fidor Factory這兩個組織,而Fidor Soultion專注於開發金融Open API的服務應用,提供Fidor B2B合作夥伴可以快速導入金融服務,建立產品,而Fidor Factory則是專注於顧客行銷體驗的設計,提供Fidor Bank的用戶可以享受更佳敏捷、便利的金融服務。

整合上述的資訊後,我們能夠繪製出Fidor Bank的運營架構:

從上述的架構圖中,我們可以觀察到幾個特點:

1. Fidor Bank的金融產品與服務是基於Fidor OS來支持

過往銀行再建置網路銀行服務時,是採用推疊(Stack)架構的方式,建構於銀行的核心系統上,網路銀行直接取用銀行核心系統裡面的資料,然而Fidor Bank的網路銀行服務,是由Fidor OS這個API管理平台所提供,不是直接取用銀行核心系統的資料。

Fidor OS所涵蓋的金融服務API範圍與類型

2. Fidor OS為Fidor Holding Group創造額外的收入來源

Fidor可透過Third-Party廠商呼叫Fidor OS API的服務次數進行收費,這是什麼意思呢?,例如今天你直接使用Line的轉帳服務,Line會先呼叫銀行的轉帳API服務後,才會於Line的轉帳頁面顯示交易結果,銀行就可以根據Line呼叫銀行轉帳API的次數與Line收取服務使用費。根據Celent顧問公司調查結果,於2013–2015年間,Fidor Soultion的Fidor OS API服務收入成長兩倍。

Fidor Soultion所開發的Fidor OS,其整體運作架構

3. Fidor Bank的金融API異業合作模式

根據美國金融服務研究機構Celent的調查結果,Fidor OS的金融API服務模組可被拆分成10個類型,內容包含:Core Banking、Payment/Card:、Investment、API Crypto、Investment、Peer-to-Peer Lending等API服務,其中API Crypto主要是用於Bitcoin的服務,這項服務的應用是基於2013年,Fidor與比特幣交換公司bitcoin.de合作,讓Fidor Bank用戶直接透過Fidor Pay交易比特幣,於同年,Fidor又與另一家 比特幣交易所Kraken合作,讓Fidor Bank用戶能夠透過Fidor Pay進行比特幣或其他數位貨幣交易。

Fidor Bank與比特幣交換公司bitcoin.de的異業合作案例

4. Fidor Bank的Fidor Community社群,拉近銀行、用戶與開發者之間的距離

整合Fidor Bank的第三方合作廠商,Fidor用戶可以直接使用Fidor銀行帳戶進行扣款,且獲得較非Fidor用戶更好的回饋,如過往遊戲內消費只能透過Apple or Google等信用卡服務衝值,但遊戲業者與Fidor Bank進行服務整合後,Fidor用戶於遊戲內消費時,就可以直接使用Fidor pay支付工具,不僅能獲得業者無外的獎勵,也不會被加收跨境支付的手續費。(遊戲是國外開發商),此外Fidor 也可以於Community社群舉辦會員專屬活動,邀請第三方廠商與Fidor用戶一同參與,活絡Fidor銀行、用戶與開發之間的互動氛圍。

Fidor Bank的Fidor Community社群

三、Fidor Bank屬於哪種型態的數位銀行呢?

IBM數位銀行的四種型態比較分析圖

 

我們根據2015年IBM所提出的四種數位銀行型態比較分析圖,並綜合上述對於Fidor Bank的了解,可以知道Fidor Bank是屬於:「Digital Native Bank」,也就是原生數位銀行。

1. 專屬的產品銷售與行銷支援

Fidor Bank擁有專屬的Fidor Factory的Digital Marketing團隊在顧客體驗設計、UI/UX、數位行銷服務上的支持,幫助Fidor Bank於推廣金融服務與產品更為順利,創造更良好的顧客體驗。

2. 專屬的服務通路支援

Fidor Bank擁有專屬的Mobile APP行動銀行服務,用戶可以直接透過手機下載Fidor應用服務滿足金融需求,另Fidor Community的互動社群幫助Fidor Bank拉近用戶與第三方合作廠商的距離,提升Fidor用戶的年濁度。

3. 專屬的後勤支援

Fidor Bank的背後有著Fidor Solution的支持,擁有獨立打造金融服務與產品給用戶的能力。

4. 專屬的銀行法規

Fidor Bank須遵循專屬銀行法規的規範,就如同台灣的純網銀須遵循設定法規。

四、Fidor Bank為整合支行動付、互動社群、金融科技三位一體的數位銀行。

還記得當初Matthias Kroner創辦人打造Fidor Bank的願景嗎?「Fidor Bank是一間以客戶生活型態為中心,並融入社群、科技元素的銀行」,藉由Fidor Solution的Bank as a service服務架構,提供Third-Party快速打造金融服務產品,進行異業合作,拓展金融的服務場景,如與德國Telefónica Deutschland電信服務商,成立O2 Banking,搭配Fidor Factory以顧客為中心的體驗設計,並結合Fidor Community社群元素,成功打造以顧客為中心,整合支行動付、互動社群、金融科技三位一體的數位銀行。

Fidor Bank成為一家整合支行動付、互動社群、金融科技三位一體的數位銀行。